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存量房贷利率何时调整?已有银行做好预案

来源:潇湘晨报 发布时间:2023-08-31 03:43:29 分享至:

近期,多家银行召开2023年中期业绩发布会。市场对于存量房贷利率如何调整颇为关注。记者注意到,多家银行负责人表示,存量房贷利率调整会有一定下行压力,预计难以实行“一刀切”的管理政策,部分银行表示已对相关业务调整做好预案,目前正在等待央行的正式文件下发。


(相关资料图)

已有银行做好预案

中信银行副行长谢志斌在2023年半年度业绩发布会上表示,密切关注监管导向和市场的动向,也对本行行内业务情况进行及时梳理和分析,对可能发生的业务调整,已经做好了预案。他认为,存量房贷利率下调的实际操作需要考虑对客政策的一致性,也要考虑各区域的差异性以及利率调整力度等诸多因素。比如说,从客户角度看,各银行按照相当的标准执行,更有利于提高公平性,也有利于降低客户舆情。但是从区域情况来看,历史上地产政策是“因城施策”的,各地区按揭贷款利率差异比较大,存量利率调整确实比较难实行“一刀切”的管理政策。

在建设银行的2023年半年度业绩发布会上,该行首席财务官生柳荣表示:“存量按揭贷款利率按市场化原则来进行重新商定,确实对后续的银行净息差会产生一定影响。现在监管部门的具体细则还没出来,各家银行也在沟通,现在测算还是有一定的难度,总体上(净息差)肯定会有一定的下行压力。”

“从央行的发声来看,从‘鼓励和支持’直接变成了‘指导’,我判断存量房贷利率下调也是势在必行,是大概率事件。”8月28日,招商银行董事会秘书彭家文在业绩会上透露,该行已经制定了相应的预案,但还没有最终的方案。至于调整存量房贷利率将带来的影响,招商银行在内部也做了测算。据介绍,该行总体分了三种情景来测算:乐观情景、中性情景和不利情景,从测算的结果来看总体还是可控的。彭家文认为,除了对短期财务的不利影响外,也应该看到存量房贷利率调整的正面影响。如,随着存量房贷利率的下调,整个住房贷款的提前还贷因素会有一定程度的消化,反过来会带来房贷量的增长,也有助于增强客户的黏度,促进零售业务的增长。

提前还贷潮有所缓解

新增房贷与存量房贷利差高企,居民提前还贷是“用脚投票”的理性行为;银行担忧提前还款现象带来优质资产流失,也是维护自身稳健经营的合理考量。值得关注的是,从各家银行管理层在业绩发布会上的表态来看,进入下半年,提前还贷潮已经出现明显的缓解迹象。

平安银行行长特别助理蔡新发在业绩发布会上透露,提前还贷现象行业内从去年底开始上升,从平安银行来看,提前还贷现象在今年一季度和二季度交界时期达到高峰,6、7月已回落到去年三季度的正常水平。

华夏银行行长关文杰也在业绩发布会上表示,今年华夏银行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况一致,提前还款量同比有所增长,但近两个月有所缓解,同时存量房贷利率调整确实会对各家银行产生一定影响,将密切关注市场动向。

关于提前还款的问题,建设银行副行长李运在业绩发布会上说明,近几个月建行新受理的提前还款需求总体上已趋于稳定,相比4月份的峰值下降了不少。建行将继续做好相关服务,同时多措并举推进零售信贷高质量发展。

值得一提的是,建设银行在半年报中披露,上半年个人住房贷款余额为6.41万亿元,较上年末减少729.04亿元,降幅 1.13%,主要是个人住房贷款提前还款量增加,抵消了投放量增加的影响。且在已正式披露半年报的7家全国性银行当中,有3家银行的个人住房贷款余额都较上年末有所减少,分别为建设银行、交通银行和招商银行。

五年期LPR稳定预留调整空间

8月21日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.45%,5年期以上LPR为4.2%。对银行而言,存量房贷利率调整确实有压力。在此背景下,业内人士认为,8月份非对称降息或为存量房贷利率调整创造条件,有利于减轻利率下行对银行净息差的压力。

“在当前新发放贷款利率已降至历史低位,各地因城施策空间较大,且银行息差持续承压环境下,为保持银行合理利润水平,5年期以上LPR报价维持不变可为存量房贷利率加快落地预留空间。”民生银行首席经济学家温彬表示。中国人民银行已明确提出“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”,存量按揭利率的调降已成定局。在当前居民投资和资产配置行为发生改变、新发放住房贷款利率已实现大幅下调,但效果较为有限的情况下,存量按揭利率调降能够更好地起到稳预期、稳地产、稳信用的作用,且能够通过降低贷款置换行为,减少空转套利风险,规范市场秩序。

既要稳息差保障银行服务实体经济的能力,又要降低存量房贷利率切实降低居民负担,商业银行负债端成本压降或已箭在弦上。“新一轮存款利率下调过程可能将开启,”东方金诚首席宏观分析师王青在解读8月5年期LPR意外按兵不动时表示,“这将缓解银行净息差收窄压力,持续降低实体经济融资成本,推动银行较快下调存量房贷利率。”

潇湘晨报记者李鑫智 综合报道

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